La cessione del quinto è un finanziamento sicuro e conveniente, garantito da stipendio o pensione. Tuttavia, non è possibile rinnovarla prima del 40% dell’ammortamento. Scopriamo perché.
La legge:
Il divieto di rinnovo anticipato è previsto dal D.P.R. 180 del 1950, che disciplina la cessione del quinto. La norma tutela i consumatori da un sovraindebitamento, garantendo che il richiedente abbia la capacità di rimborsare il prestito.
Le motivazioni:
- Rischio di sovraindebitamento: il rinnovo anticipato potrebbe portare il richiedente a indebitarsi eccessivamente, con difficoltà nel rimborso delle rate.
- Tutela del consumatore: la legge vuole evitare che i consumatori sottoscrivano nuovi finanziamenti per coprire debiti preesistenti, creando un circolo vizioso di debiti.
- Controllo del credito: il divieto permette alle banche di valutare correttamente la capacità di rimborso del richiedente, evitando di erogare prestiti a persone in difficoltà.
Eccezioni alla regola:
Esistono due eccezioni al divieto di rinnovo anticipato:
- Cessione del quinto con durata inferiore a 5 anni: in questo caso, il rinnovo è possibile in qualsiasi momento.
- Rinegoziazione del prestito: in alcuni casi, è possibile rinegoziare il prestito in corso, ottenendo un nuovo piano di ammortamento con rate più basse.
Alternative al rinnovo anticipato:
Se hai bisogno di liquidità prima del 40% dell’ammortamento, puoi considerare alternative come:
- Prestito personale: un finanziamento non garantito da stipendio o pensione, con però tassi d’interesse generalmente più elevati.
- Utilizzare una carta di credito con plafond disponibile: una soluzione flessibile per piccole spese, ma con oneri finanziari da considerare.
- Ricercare finanziamenti con anticipo TFR: alcune banche offrono prestiti con anticipo del trattamento di fine rapporto, utilizzabile come liquidità immediata.
Prima di richiedere qualsiasi finanziamento:
- Valuta attentamente le tue esigenze di liquidità.
- Confronta le diverse opzioni disponibili.
- Scegli la soluzione più adatta al tuo budget e alle tue capacità di rimborso.
Leggi attentamente le condizioni del finanziamento prima di sottoscriverlo.
